Hausratversicherungen werden in Colorado immer teurer. Schuld daran sind Waldbrände und Hagel

Staatsbeamte schätzen, dass die Hälfte der Bevölkerung Colorados in Gebieten lebt, die als besonders gefährdet für Waldbrände gelten. Zusammen mit einer scheinbar wachsenden Neigung zu Bränden hat dies zu steigenden Kosten für die Versicherung von Häusern geführt – nach Angaben der Versicherungsabteilung ein Anstieg von mehr als 50 Prozent in den letzten drei Jahren.

„Es ist ein Klischee, aber es ist der perfekte Sturm – wir haben nicht nur ein eskalierendes Katastrophenrisiko durch Waldbrände, sondern auch die Marktbedingungen, die eine explodierende Inflation bewirken“, sagte Carole Walker, Geschäftsführerin der Rocky Mountain Insurance Information Association, eine Clearingstelle südlich von Denver. „Wir haben immer noch Probleme in der COVID-Lieferkette, wo es Engpässe gibt, von Trockenbau über Bauholz bis hin zu Arbeitskräften. Das sind alles Dinge, die sich darauf auswirken, was wir für die Sachversicherung bezahlen.“

Walker sprach mit dem leitenden Moderator von Colorado Matters, Ryan Warner, über die Auswirkungen von Katastrophen wie Waldbränden und Hagel auf Haus- und Grundstückseigentümer sowie die Branche. Während man sich leicht vorstellen kann, dass Versicherungsunternehmen enorme Gewinne aus Kundenprämien erzielen, ist dies laut Walker in Colorado nicht der Fall, wo die Gewinnspanne die drittniedrigste im Land ist.

„Niemand erwartet von Ihnen, dass Sie Mitleid mit Ihrer Versicherungsgesellschaft haben; Wissen Sie, Sie lieben es, Ihre Versicherungsgesellschaft zu hassen“, sagte Walker. „Aber tatsächlich verlieren Versicherungsunternehmen Geld … in den letzten zehn Jahren haben sie auf dem Sachversicherungsmarkt durchschnittlich 12 Prozent verloren, in manchen Jahren sogar viel mehr.“

Walker sprach über einige mögliche Lösungen für das Problem steigender Versicherungskosten. In dieser letzten Sitzung verabschiedeten die Gesetzgeber der Bundesstaaten den Plan „Fair Access to Insurance Requirements“, der Policen und Versicherungsschutz für staatliche Hausbesitzer bietet, die auf dem privaten Markt keine Versicherung abschließen können.

Ein weiterer Weg ist die Schadensbegrenzung, bei der Hausbesitzer Maßnahmen ergreifen, um die Risiken zu verringern, die ein Waldbrand mit sich bringen könnte. Das kann so einfache Dinge wie das Bewegen von Holzstapeln und das Entfernen von Kiefernnadeln vom Dach bis hin zur Installation eines feuerbeständigeren Daches insgesamt bedeuten. Walker fügte hinzu, dass sich zunehmend ganze Stadtteile zusammenschließen, um die Sicherheit zu erhöhen.

„Das sind alles Dinge, die wir nicht nur als Hausbesitzer tun müssen, sondern als die gesamte Gemeinschaft, denn Feuer kennt keine Grenzen“, sagte Walker. „Selbst wenn Sie alles gut machen, wird sich das Feuer ausbreiten, wenn Ihr Nachbar es nicht tut.“

Dieses Interview wurde aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet.

Ryan Warner: Nach Angaben der Versicherungsabteilung sind die Prämien für Hausbesitzer in Colorado in drei Jahren um fast 52 Prozent gestiegen. Dies setzt voraus, dass Sie ein Unternehmen finden, das die Versicherung übernimmt. Schauen wir uns einmal an, warum das so ist, und vielleicht können wir mit Unwettern beginnen, die durch den Klimawandel verursacht werden.

Carole Walker: Leider wirkt sich die Situation, in der wir in Colorado leben, darauf aus, was Sie für Versicherungen zahlen, denn was uns in Rechnung gestellt wird, ist das, was die Versicherungsgesellschaften voraussichtlich an Schadensersatzansprüchen auszahlen müssen. Und es ist ein Klischee, Ryan, aber es ist der perfekte Sturm. Wir haben nicht nur ein steigendes Katastrophenrisiko durch Waldbrände, wir sind landesweit die Nummer zwei bei Hagelversicherungsansprüchen, sondern auch die Marktbedingungen, in denen wir eine explodierende Inflation erleben. Wir haben immer noch Probleme in der COVID-Lieferkette, wo es Engpässe gibt, von Trockenbau über Bauholz bis hin zu Arbeitskräften. Das sind alles Dinge, die sich darauf auswirken, was wir für Sachversicherungen bezahlen, und leider setzt es den Markt unter Druck, da die Versicherungsunternehmen mit dem Versuch zu kämpfen haben, diese Marktbedingungen und deren Schwere mit unserem steigenden Katastrophenrisiko und der Neigung, Ich werde mehr Kunden bezahlen müssen.

Reden wir über Inflation. Ich möchte das nur genauer auf den Punkt bringen. Wenn Baumaterialien teurer sind, und ehrlich gesagt ist auch die Arbeitskraft teurer, und die Lieferkette irgendwie verstopft ist, wirken sich all diese Dinge auf die Kosten für Reparatur und Wiederaufbau aus, was sich auf die Versicherung auswirkt. Habe ich das richtig?

Ja, Ihre Versicherungsgesellschaft kümmert sich nicht um den Marktwert Ihres Hauses, sondern um die Kosten für die Reparatur und den Wiederaufbau Ihres Hauses oder Ihres Unternehmens in heutigen Dollars, und leider leben wir in größeren, teureren Häusern, die Kosten Die mit Reparatur und Umbau verbundenen Kosten sind höher. Auch hier kommt es zu Engpässen und Verzögerungen bei Auftragnehmern. Dies sind alles Dinge, die Versicherungen teurer machen, da nicht nur die Zahl der Schadensfälle aufgrund zunehmender Katastrophen zunimmt, sondern auch die Kosten für die Bezahlung dieser Kunden steigen.

Geht es dabei auch um unseren Wohnort, dass viele von uns sich dafür entscheiden, vor allem in Gebieten zu leben, in denen es zu Waldbränden kommt?

Absolut. Wir haben mehr Häuser, mehr Autos, mehr Unternehmen im Weg dieser Brände. Jeder möchte also in Colorado leben, oder? Und leider schätzt der staatliche Forstdienst, dass die Hälfte unserer Bevölkerung in einem Gebiet lebt, das als Hochrisikogebiet für Waldbrände gilt. Dazu noch Hagel. Leider wächst die Bevölkerung und es ziehen immer mehr Menschen in diese Gebiete, und nicht nur unsere Berggemeinden und unsere Ausläufer sind von Waldbrandgefahr bedroht, wie wir letztes Jahr beim Marshall-Feuer und vor Jahren beim Waldo-Canyon-Feuer gesehen haben. Dabei handelt es sich um städtische Vorstadtviertel mit vielen Häusern, in denen die Gefahr eines verheerenden Waldbrandes sehr hoch ist.

Wir werden gleich noch einmal darauf zurückkommen, aber vielleicht können Sie jetzt überall in Colorado die Augen rollen hören, wenn die Leute an „arme Versicherungsunternehmen“ denken. Ich denke, eine natürliche Reaktion, wenn Ihre Tarife in die Höhe schießen oder Ihr Versicherungsschutz verschwindet, ist: „Diese Unternehmen verdienen einfach kein Geld, und deshalb gehen sie oder erhöhen die Tarife.“ „Die Versicherungsgesellschaften tun mir nicht leid.“ Wie ist das Gewinnbild in Colorado?

Niemand erwartet von Ihnen, dass Sie Mitleid mit Ihrer Versicherungsgesellschaft haben. Sie lieben es, Ihre Versicherungsgesellschaft zu hassen. Es ist ein Produkt, das Sie kaufen und hoffen, dass Sie es nie verwenden müssen. Tatsächlich verlieren Versicherungsunternehmen jedoch Geld, insbesondere an Orten wie Colorado, wo die Rentabilitätslage sehr düster ist. In Bezug auf die Rentabilität liegt Colorado landesweit auf dem drittschlechtesten Platz. Im Sachversicherungsmarkt haben sie in den letzten zehn Jahren durchschnittlich 12 Prozent verloren, in manchen Jahren sogar deutlich mehr.

Wenn wir also weiterhin höhere Schadenszahlungen leisten und die Vorfreude auf das nächste große Katastrophenereignis sehr groß ist, erreichen wir irgendwann den Wendepunkt, an dem Versicherungsunternehmen Geschäftsentscheidungen treffen müssen, und was das für uns alle bedeutet Ich denke, dass wir uns an diese neue Normalität gewöhnen müssen, in der unsere Häuser für die meisten von uns unser größtes Kapital sind und wir innerhalb des Haushaltsbudgets damit rechnen müssen, dass die Versicherungsprämien höher sein werden, weil wir keine Ich möchte nicht, dass der nächste Brand in Marshall ausbricht, und es gibt Versicherungsgesellschaften, die in Colorado nicht im Versicherungsgeschäft tätig sind, aber nicht in der Lage sind, diese Ansprüche zu bezahlen.

An Orten wie Louisiana, wo es ihnen nicht gelungen ist, diese Waagen auszubalancieren, werden jede Woche Insolvenzen von Versicherungsunternehmen gemeldet. An anderen Orten wie Kalifornien und Florida, wo es nicht nur katastrophale Probleme gibt, sondern auch gesetzliche und behördliche Probleme, die es zu einem schwierigen Ort für die Geschäftsabwicklung gemacht haben, beobachten wir, dass Versicherungsunternehmen abwandern. In Colorado haben wir die Gelegenheit, es besser zu machen und über einige echte Lösungen zu sprechen, wie wir einen wettbewerbsfähigen, stabilen Markt aufrechterhalten, die Versicherungsunternehmen zumindest auf der profitablen schwarzen Seite der Dinge halten und die Menschen in der Versicherung und in ihren Häusern und in der Lage halten können um ihre Hypothek abzubezahlen.

In der vergangenen Sitzung haben die Gesetzgeber in Colorado ihn geschaffen, im Wesentlichen einen Versicherer der letzten Instanz, den sogenannten FAIR-Plan, Fair Access to Insurance Requirements. Der Staat fordert Unternehmen auf, sich zusammenzuschließen und das Risiko zu teilen. Ist das die Art von Lösung, von der Sie sprechen?

Ja. A FAIR Plan, und wir haben sie in bis zu 40 Bundesstaaten, ist ein staatlicher Versicherer der letzten Instanz, und das scheint kontraintuitiv zu sein, Ryan. Das ist die Herausforderung, denn es muss sich wirklich um einen Versicherer der letzten Instanz für Immobilien handeln, nicht um einen Versicherer der Wahl. Wir haben Fehler gesehen, die an Orten wie Florida begangen wurden, wo es so viel politischen Druck gibt, das Unternehmen zum größten Versicherer des Staates zu machen. Was wir wirklich tun müssen, ist eine Druckentlastung für Menschen, die sie wirklich brauchen. In dem Gesetzentwurf, den der Gesetzgeber letztes Jahr verabschiedet hat, sind Einschränkungen enthalten, um die Anzahl der Personen im FAIR-Plan zu begrenzen. Ehrlich gesagt geht es also nicht bankrott und könnte den Staat bankrott machen, und sie erheben die Tarife, die sie benötigen verlangen, um Forderungen auszahlen zu können. Sie müssen mindestens drei Absagen von drei privaten Versicherern haben. Es gibt Obergrenzen für Immobilien in Höhe von 750.000 US-Dollar für eine Wohnimmobilie für die Versicherung und 2 Millionen US-Dollar für ein Unternehmen. Wir glauben also, dass der Gesetzgeber es richtig gemacht hat, diesen kleinen Fonds vom Staat für Menschen zu belassen, die anderswo wirklich keine Versicherung finden können es konkurriert nicht mit dem privaten Markt. Aber wenn wir diese Herrschaft aufgeben und den Weg nach Florida oder Louisiana einschlagen, könnten wir in echte Schwierigkeiten geraten. Was wir wirklich versuchen, ist, den privaten Wettbewerbsmarkt aufrechtzuerhalten und eine Lösung für Menschen zu finden, die sie wirklich brauchen, und sie dann aus dem FAIR-Plan zurück in den privaten Markt zu bringen.

Glauben Sie, dass der Tag kommen wird, an dem die Verfügbarkeit oder das Fehlen von Versicherungen den Wohnort der Menschen bestimmt? Sie können dort zum Beispiel ein Haus bauen, dort einziehen, aber keine Hypothek aufnehmen, weil Sie keine Versicherung abschließen können?

Für diese Dinge gibt es kein Allheilmittel. Immer mehr Menschen ziehen in Hochrisikogebiete, und auch das, was wir als Hochrisikogebiet definieren, entwickelt sich weiter. Deshalb müssen wir als Entwickler und Planer zusammenarbeiten und auch darüber nachdenken, wie das für die Menschen aussieht, die dort leben, insbesondere wenn wir Neubauten und Entwicklungen an Orten mit hohem Risiko durchführen, sei es ein hurrikangefährdetes Gebiet oder … ein waldbrandgefährdetes Gebiet. Die gute Nachricht für diejenigen von uns, die in Gebieten mit hohem Waldbrandrisiko leben, ist, dass die Wissenschaft uns zeigt, dass wir viel tun können, um die Chancen zu erhöhen, dass wir bei einem Waldbrand kein Haus verlieren. Es gibt wissenschaftlich erwiesene Maßnahmen zur Eindämmung , und wenn Sie sie als Hausbesitzer auf einem einzelnen Grundstück durchführen, wenn sich die gesamte Gemeinschaft zusammenschließt und wir als Staat prüfen, wie wir das Risiko von Waldbränden tatsächlich verringern können, dann kommen wir ans Ziel einige echte Lösungen. Das können also einfach keine Versicherungslösungen sein. Das sind Übergangslösungen. Versicherungsunternehmen reagieren lediglich auf einen anspruchsvolleren Markt. Auf der anderen Seite müssen wir als Land und Staat sowie Gemeinden und Hausbesitzer die wissenschaftlichen Erkenntnisse verfolgen und Abhilfemaßnahmen ergreifen. Müssen wir uns also ansehen, wo die Menschen leben? Absolut, aber wir müssen auch unter dem Gesichtspunkt der Schadensbegrenzung prüfen, was wir tun, um diese Gemeinden und Häuser sicherer zu machen.

Wenn ich mich für eine Krankenversicherung anmelde, werde ich oft gefragt, ob ich Raucher bin, und das wirkt sich auf meine Tarife aus. Und wenn ich eine Kfz-Versicherung abschließe, sagen sie: „Tragen Sie den Sicherheitsgurt an oder hatten Sie in der Vergangenheit Unfälle?“ Dies sind Elemente, die sich auf die Kosten einer Police auswirken.Hat der Brandschutz eines Hauses – ich habe gehört, das nennt man „Härtung eines Hauses“ gegen Waldbrände – Auswirkungen? Hat das konkrete Auswirkungen auf die Verfügbarkeit und die Preise?

Versicherungen sind also der finanzielle Anreiz, das Richtige zu tun, wenn es um die Eindämmung von Waldbränden geht. Es begann nach dem Hayman-Brand im Jahr 2000, als Versicherungsunternehmen anfingen, Schadensbegrenzung zu verlangen, um erschwingliche Versicherungen abzuschließen und aufrechtzuerhalten. Mittlerweile verfügen die meisten Unternehmen über solche Programme und Benachrichtigungen. Wenn Sie also in einem Gebiet leben, in dem Waldbrände gefährdet sind, haben Sie diese Benachrichtigung oder leider sogar eine Nichtverlängerung erhalten, weil Sie nicht bereit sind, die richtigen Gegenmaßnahmen zu ergreifen. Unter Risikogesichtspunkten ist es also das Richtige. Auch aus finanzieller Sicht ist es das Richtige. Dies hilft Ihnen nicht nur dabei, den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten, sondern es hilft Ihnen auch dabei, den Versicherungsschutz bei einer, wie wir es nennen, bevorzugten oder eher standardmäßigen Versicherungsgesellschaft aufrechtzuerhalten, wodurch Ihre Tarife niedriger bleiben.

Ich denke, es ist wichtig zu sagen, dass es individuelle Maßnahmen gibt, die ein Hausbesitzer ergreifen kann, und dann denke ich, dass Sie auf die Idee angespielt haben, dass eine Gemeinschaft Maßnahmen ergreift, damit die Abhärtung, wenn Sie so wollen, gegen Waldbrände beispielsweise in einer ganzen Stadt gilt. Und da wir wissen, dass sich ein Feuer ausbreiten kann, sind auch diese kollektiven Maßnahmen wichtig. Sprich ein bisschen mit denen.

Das ist absolut ein paralleler Weg zur eigentlichen Lösung der Risikominderung. Wenn ein einzelner Hausbesitzer die richtigen Dinge tut, sind einige davon Dinge des gesunden Menschenverstands: Entfernen Sie die Nadeln vom Dach, mähen Sie das Gras und entfernen Sie den Holzstapel von der Holzterrasse. Aber einige dieser Dinge sind absolut wirkungsvoller, wenn die gesamte Community sie tut. In dieser letzten Sitzung wurde tatsächlich ein Gesetzesentwurf verabschiedet, der Zuschüsse für gemeinschaftliche Klimaschutzprogramme und Einzelpersonen bietet, die Haushärtung betreiben, weil einige dieser vernünftigen Dinge großartig sind, aber auch weil unser hohes Risiko die Investition in ein neues Dach erfordern könnte Das sind feuerbeständigere, feuerbeständigere Pflanzen und Stützmauern, abhängig von Ihrem Risiko. Das sind alles Dinge, die wir nicht nur als Hausbesitzer, sondern als ganze Gemeinschaft tun müssen, denn Feuer kennt keine Grenzen. Du machst alles großartig, wenn dein Nachbar es nicht tut, wird sich das Feuer ausbreiten. Wie wir beim Marshall-Feuer gesehen haben, verlief es entlang einer Zaunlinie. Wir hatten ein dicht besiedeltes Gebiet, daher wird dieser Gesetzentwurf, der für die Härtung von Häusern verabschiedet wurde, helfen. Außerdem wurde ein weiterer Gesetzentwurf verabschiedet, der das schaffen wird, was wir WUI nennen, was Wildland Urban Interface bedeutet, eine landesweite Behörde, die das zumindest tun wird Wir haben einen gemeinsamen kleinen Nenner dafür, welche Vorschriften wir für feuerbeständigere Gebäude im ganzen Staat haben sollten.

Einige konkrete Maßnahmen dort. Ich möchte über Hagel sprechen. Sie bezeichnen die Front Range und ehrlich gesagt den gesamten Korridor als „Hail Alley“. Ist Hagel etwas, gegen das man sich wappnen kann?

Das ist es tatsächlich. Feuer ist ein viel besseres Beispiel, weil wir so viel tun können, um die Chancen zu unseren Gunsten zu erhöhen, aber wenn es um Hagel geht und zumindest um das Dach, das den anfälligsten Teil Ihres Hauses darstellt, führen wir Tests auf Hageleinwirkung durch -resistente Dächer und Grundstücke. Es gibt also tatsächlich ein Labor der Versicherungsbranche unten in South Carolina, wo wir Glutbrände entfachen, Hagelstürme nachstellen und es zeigt uns, dass es Produkte gibt, die unsere Häuser hagelresistenter machen. Das ist also etwas, worauf wir auch hier in Hail Alley achten und in das wir investieren müssen.

Und Hagel ist die größte Schadensquelle in Colorado? Es ist immer noch. Historisch gesehen ist es unsere teuerste versicherte Katastrophe. Der bislang größte von allen war jedenfalls der Mai 2017, als wir durch einen 45-minütigen Hagelsturm 2,4 Milliarden US-Dollar erwirtschafteten, weil er eine so weite Schneise über den Staat zog.

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